AMIS: propuesta de la Industria Aseguradora para fomentar el crecimiento económico

En el marco de la 25 Convención de Aseguradores de México, AMIS presentó los resultados del estudio “Seguros como catalizadores del ahorro, crecimiento y estado de derecho”.

En este estudio, se llevó a cabo un análisis sobre cómo los seguros de vida y pensiones son actores determinantes en la contribución al crecimiento económico y a la generación de empleo, pues el incremento en la penetración y desarrollo de este tipo de seguros coadyuva al logro de cuatro condiciones fundamentales:

• Realizar inversiones y proyectos.
• Promover la inversión e innovación.
• Complementar la Seguridad Social.
• Fungir como catalizadores del cumplimiento normativo y del estado de derecho en el país.

El estudio enfatiza que el crecimiento y el desarrollo tienen un costo y la única manera de que un país pueda realmente mejorar, progresar, modernizarse y alcanzar niveles adecuados de bienestar es invirtiendo, lo que significa que sin inversión productiva no hay crecimiento y sin ahorro no hay inversión.

En este sentido, los seguros tienen papel importante en cuanto a la formación de ahorro, su canalización moderna y eficiente, para el crecimiento y bienestar económicos.

Si bien en México existe un nivel de penetración de los seguros creciente, éste es insuficiente por lo que es necesario estimularlo.

SEGUROS, AHORRO Y PIB

∆ en ahorro = ∆ en inversión doméstica = ∆ en acervo de capital (K) = ∆ PIB

∆ en profundización financiera, cambio tecnológico y otros = ∆ PTF (A) = ∆ PIB

En nuestro país, los hogares representan el 30% de la formación de capital, lo cual es un porcentaje relativamente alto, lo que confirma que hay poca intermediación financiera y poca penetración de los seguros.

Por tanto, al incrementar su penetración, hay mayor ahorro: y al tener mayor ahorro, se tiene mayor inversión. Y de igual manera, al ser mejor la inversión, su rendimiento es más alto, con lo cual el crecimiento del país se multiplica, es ahí donde los ahorros, a través de los seguros, son una parte sustancial de ese fenómeno.

El estudio también demuestra que existe una muy alta coincidencia entre la penetración de los seguros y la modernización de un país. Los principales razonamientos que presenta el análisis al respecto son:

• Para que México logre sus aspiraciones de ser un país moderno, que provea las condiciones para incrementar y alcanzar atractivos niveles de vida, requiere del incremento en la penetración de seguros, ahorrar más y mejor.
• Asimismo, hoy los mexicanos comienzan a ahorrar tarde en su vida profesional y se requiere comenzar a hacerlo a edades más tempranas, pues ello permitiría disfrutar más rápido de los beneficios que genera ese ahorro.

Por otro lado, se detectó que el estado de derecho está estrechamente ligado con la penetración de los seguros en los países avanzados.

Este comportamiento se puede apreciar en la siguiente gráfica, donde en el eje horizontal se encuentra la penetración de los seguros en la economía y en el eje vertical el índice del estado de derecho para cada país.

Fuente: World Justice Project y OCDE.

De este análisis, también se desprenden razonamientos fundamentales:

• En países como Estados Unidos o en Europa, muchas de las normas con las cuales cumplen las personas y empresas se relacionan con los seguros, ya que para que las aseguradoras cubran los riesgos que protegen, antes de contratar la póliza debe cumplirse obligatoriamente con determinada normatividad.
• Así, el seguro se convierte en un medio de apoyo al premiar la formalidad, sancionar la informalidad e impulsar conductas que implican el cumplimiento de la Ley, estimulando el buen comportamiento de la gente.
• Entre mayor es la presencia del estado de derecho, mayores son los índices positivos de respeto y cumplimiento a la justicia penal, la ausencia de corrupción, el orden y la seguridad, la justicia civil y aplicación de la Ley entre otras disciplinas.

La fortaleza del estudio radica en sus propuestas:

• Incrementar el ahorro individual a través del seguro.
  • A través de mayores incentivos en el ahorro para el retiro, ya sea en función de la edad del ahorrador o menor penalización por su retiro anticipado.
  • Ahorro para la educación y capacitación, en conjunto con el gobierno y las familias que incluya ingredientes de aseguramiento.
  • Mayores incentivos para el ahorro y esquemas de aseguramiento no obligatorios.
• Incrementar el ahorro a través del sector de los seguros.
  • Manejo de subsidios para el pago de seguros de vivienda en zonas de desastres naturales.
  • Proporcionar deducibilidad parcial a los seguros de autos y vida, sin toparla conforme a los topes impuestos en la última reforma fiscal.
  • Facilitar descuentos en cuotas de seguridad socia para quienes cuentan con su propio seguro de gastos médicos.
  • Acreditación del IVA para aquellas entidades que cumplan con todas las normas de seguridad que se requiere para una operación eficiente, en materia de responsabilidad civil.