TERREMOTO: ALTO RIESGO, IMPORTANTE COBERTURA

TERREMOTO: ALTO RIESGO, IMPORTANTE COBERTURA

Un extenso documento sobre el riesgo de terremoto y erupción volcánica, elaborado y dado a conocer por AMIS, establece, entre otros temas, que en el periodo 2000-2011 las primas correspondientes han representado en promedio el 11.3% del total correspondiente de las operaciones de Daños, mientras que la contribución a los siniestros en el mismo renglón ha sido, en promedio, el 19% durante el mismo periodo.
El documento, de gran interés tanto para el sector como para el público en general, ofrece una visión múltiple sobre el tema ya que incluye aspectos como:

• Qué hacer en caso de un sismo

o Antes, durante y después
o En Vía Pública
o En el Automóvil
o En la Residencia
o En los Centros de Trabajo
o En los Centros de Reunión

• Qué es y cómo funciona la alerta sísmica
• Qué ofrece y cómo funciona la Cobertura de Terremoto
• Estadística de ocurrencia, localidades y efectos durante los últimos 27 años (sep. 1985, sep. 2012)

El documento concluye con un compendio, que presentamos enseguida, de cifras y gráficos relativas a compañías, primas, siniestros, eventos catastróficos, siniestralidad por Entidad Federativa, por giros de negocio y por monto

Cifras de Seguros

Existen 40 Compañías de Seguros Asociadas a la AMIS que venden Seguros de Daños, de las cuales 32 son las que actualmente están autorizadas para vender dentro del Seguro de Daños la cobertura de Terremoto.

Primas
Por lo que respecta al seguro de terremoto, su participación en promedio de primas durante los últimos 12 años (del 2000 al 2011) es del 11.3% del total de primas emitidas de los Seguros de daños sin considerar los seguros de automóviles. Al prime semestre del 2012 este seguro tuvo un participación del 12.86% con un incremento del 39.91% contra el mismo periodo del 2011.

Siniestros
En cuanto al monto de siniestros, no obstante que si han ocurrido siniestros en los últimos años de magnitud considerable, los siniestros se han mantenido en promedio en un 19% del total del monto de siniestros de los seguros de daños sin autos durante los últimos 12 años (del 2000 al 2011). Al corte del primer semestre los seguros de terremoto tuvieron una participación del 4.58% del total del monto de los siniestros de daños sin considerar automóviles.

Eventos Catastróficos
En cuanto a los montos de siniestros a continuación enviamos un cuadro con el resumen

La información del siniestro del sismo ocurrido el pasado 20 de marzo de 2012 aún se está recopilando, sin embargo, al corte de agosto se tenían lo siguiente:

• 26 compañías enviaron su información a AMIS, de las cuales sólo 19 reportaron siniestros.
• Las 26 compañías participaron con el 94.10% de la prima emitida de riesgos terremoto reportado en el primer trimestre 2012.
• De las 19 compañías que reportaron siniestros, tenemos lo siguiente:
o Número de siniestros: 1,840
o Monto de 18, 601,273 dlls
Siniestralidad por estado
Se reportaron siniestros en 18 estados: Aguascalientes, Baja California, Chiapas, Chihuahua, D.F, Edo. México, Guerrero, Hidalgo, Jalisco, Michoacán, Morelos, Oaxaca, Puebla, Querétaro, Tabasco, Tlaxcala, Veracruz y Otro Estado.

Resumen por Giro
Los Giros que acumularon el 85% en número de siniestros reportados, se muestran en la siguiente gráfica:

El giro Casa Habitación: media y residencial sufrió más de la mitad de los siniestros siendo esto significativo, mientras que los demás giros fueron menos dañados.

Los Giros que acumularon más del 80% del monto de siniestros reportados, se muestran en la siguiente gráfica:

Los giros más costosos fueron: Industria química y Hospitales, clínicas y consultorios públicos. Debido a que en la gráfica anterior ni siquiera aparecen, se puede concluir que los anteriores giros tuvieron pocos siniestros con montos considerables.

¿Que hacer en caso de un Sismo?

La República Mexicana se encuentra en la zona conocida, popularmente como el cinturón de fuego del Pacífico, cuyo nombre se debe al alto grado de sismicidad y volcanismo presentes. Estas manifestaciones son consecuencia de la interacción entre dos placas tectónicas, en el caso de México la placa de Cocos y la Norteamericana, aquélla penetrando bajo ésta en un fenómeno conocido como subucción.

Aproximadamente el 70% de la actividad sísmica que afecta el territorio nacional se originan frente a las costas de Guerrero y Oaxaca. Por su cercanía, las ondas de estos sismos alcanzan fácilmente el centro del país que es la región más poblada y de mayor actividad económica.

La ciencia actual no ha encontrado la manera de predecir un sismo, por lo que no se puede saber por adelantado cuando ocurrirá uno de importancia. Aún así existen ciertas medidas básicas de seguridad que se pueden adoptar antes, durante y después de un sismo con el fín de reducir al mínimo los daños personales y patrimoniales.

Antes
• Recurra a técnicos y especialistas para la construcción o reparación de su vivienda, de este modo tendrá mayor seguridad ante una sismo.
• Mantenga siempre en buen estado las instalaciones de gas agua y electricidad. En lo posible, use conexiones flexibles.
• Junto con su familia, prepare un plan para enfrentar los efectos de un sismo. Esto requiere que organice y ejecute simulacros.
• Guarde provisiones (comida enlatada y agua hervida) podrían ser necesarias.
• Tenga a la mano números telefónicos de emergencia, botiquín, de ser posible un radio portátil y una linterna con pilas
• Identifique los lugares más seguros de inmueble, las salidas principales y alternas. Verifique que las salidas y pasillos estén de obstáculos.
• Fije a la pared: repisas, cuadros, armarios, estantes espejos y libreros.
• Evite colocar objetos pesados en la parte superior de éstos.
• Asegure firmemente al techo las lámparas y candiles.
• Procure que todos, especialmente los niños. Tengan consigo una identificación. De ser posible con número telefónico y tipo de sangre. (regresar)

Durante
• Conserve la calma, no permita que el pánico se apodere de usted. Tranquilice a las personas que estén a su alrededor. Ejecute las acciones previstas en el plan familiar.
• Diríjase a los lugares seguros previamente establecidos; cúbrase la cabeza con ambas manos colocándola junco a las rodillas.
• No utilice los elevadores.
• Aléjese de los objetos que puedan caer, deslizarse o quebrarse.
• No se apresure a salir, el sismo dura sólo unos segundos y es posible que termine antes de que usted lo haya logrado.
• De ser posible cierre las llaves del gas, baje el swich principal de alimentación eléctrica y evite encender cerrillos o cualquier fuente de incendio. (regresar)

Después
• Verifique si hay lesionados, incendios o fugas de cualquier tipo, de ser así, llame a los servicios de auxilio.
• Use el teléfono solo para llamadas de emergencia. Escuche la radio para informase y colabore con las autoridades.
• Si es necesario evacuar el inmueble, hágalo con calma, cuidado y orden, siga las instrucciones de las autoridades.
• Reúnase con su familia en el lugar previamente establecido.
• No encienda cerrillos no use aparatos eléctricos hasta asegurarse de que no hay fugas de gas.
• Efectúe con cuidado una revisión completa de su casa y mobiliario. No haga uso de ella si presenta dañas graves.
• Limpie los líquidos derramados o escombros que ofrezcan peligro.
• Esté preparado para futuros sismos, llamados réplicas. Generalmente son más débiles. Pero pueden ocasionar daños adicionales.
• Aléjese de edificios dañados y evite circular por donde existan deterioros considerables.
• No consuma alimentos ni bebidas que hayan podido estar en contacto con vidrios rotos o algún contaminante.
• En caso de quedar atrapado, conserve la calma y trate de comunicarse al exterior golpeando con algún objeto.
• No propague rumores. (regresar)

Qué hacer en caso de sismo en…
La vía pública
• Mantener la calma evitando gritar y/o realizar acciones que manifiesten pánico.
• Evitar lanzarse a correr. Una buena parte de las desgracias que ocurren durante los sismos se deben a las personas que corren sin fijarse, y son atropelladas o sufren caídas.
• Analizar la zona donde se encuentra a fin de dirigirse al sitio más seguro. Este será aquel que no tenga edificios cercanos con ventanales u que esté alejado de los cables que conducen energía eléctrica.
• Evitar acercarse a los postes donde se encuentran los transformadores
• Tratar de situarse en centro de los camellones o en los paraderos del transporte público, a fin de garantizar su protección.
• Encender la radio a fin de informarse sobre la magnitud del evento y sus consecuencias.
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado. (regresar)

En el vehículo
• Mantener el control del automóvil disminuyendo la velocidad hasta detenerse por completo.
• Estacionar el vehículo evitando quedar a la sombra de los edificios que tienen de cinco a siete pisos, los cuales son más vulnerables.
• Evitar descender de la unidad y mantener la calma
• Encender el radio a fin de informarse sobre la magnitud del evento y sus consecuencias.
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado.
• En el transporte eléctrico
• Mantener la calma y evitar ser presa del pánico.
• Evitar dentro de lo posible descender del vehículo.
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado. (regresar)

En la residencia
• Mantener la calma.
• Comprobar que las llaves del gas estén cerradas y que los aparatos eléctricos estén apagados
• Realizar en caso de contar con el tiempo suficiente, la evaluación del inmueble.
• Evitar situarse en los sitios donde se encuentren repisas o libreros que puedan caerle encima
• Reunir a la familia en la misma habitación y esperar a que concluya el movimiento.
• Encender la radio a fin de informarse sobre la magnitud del evento y sus consecuencias.
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado.
• Es importante que las familias que viven en zonas sísmicas cuenten con un botiquín de primeros auxilios, un radio de pilas, una linterna, agua potable y un sobre con sus documentos más importantes (identificaciones, cuentas bancarias, etc. )
• A fin de tomarlos al momento de iniciarse el movimiento telúrico. (regresar)

En los centros de trabajo
• Mantener la calma.
• Apagar el equipo eléctrico.
• Evitar perder el tiempo reuniendo las pertenencias personales
• Evitar correr y gritar
• Evitar el uso de los elevadores y escaleras eléctricas.
• Seguir las señales que marcan las rutas de evacuación.
• Buscar salir del edificio una zona segura considerando los ventanales de los inmuebles cercanos, los cables de corriente eléctrica, los transformadores y el flujo vehicular.
• Encender el radio a fin de informarse sobre la magnitud del evento y sus consecuencias
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado. (regresar)

En los centros de reunión
• Mantener la calma y evitar conductas alarmantes.
• Seguir la ruta de evacuación.
• Evitar correr.
• Evitar quedar bajo repisas que contengan adornos o bajo las lámparas del local.
• Evitar las cercanías de los aparadores o ventanas.
• Evitar en uso de los elevadores o escaleras eléctricas.
• Situarse en lugares que muestren seguridad (bajo las trabes o las esquinas que estén reforzadas con columnas)
• Encender la radio a fin de informarse sobre la magnitud del evento y sus consecuencias
• Comunicarse con sus familiares para conocer su estado (regresar)

Sistema de Alerta Sísmica

La alerta sísmica es una señal de radio que llega a la ciudad de México 50 segundos antes que sienta el temblor fuerte proveniente de la costa de Guerrero

¿Cuál es su objetivo?
El objetivo del Sistema de Alerta Sísmica es contribuir a mitigar los efectos de los sismos fuertes sobre la población y los sistemas vitales de la Ciudad de México.
Tal objetivo se puede lograr al planear y realizar las actividades necesarias para sufrir menos daños y responder adecuadamente frente a un sismo de gran magnitud, aprovechando la anticipación que ofrece la alerta. En este sentido, es fundamental identificar y reducir riesgos estructurales; así como practicar, a través de simulacros, los procedimientos de seguridad que se pueden realizar en 50 segundos.

¿Para qué funciona?
La alerta sísmica funciona para que cada persona disponga de 50 segundos antes de sentir el temblor para iniciar los procedimientos y acciones de seguridad mas convenientes, tales como:
Dejar de hacer actividades de riesgo, como aquéllas en las que manejan sustancias tóxicas, fuego, equipo mecánico y otras.
Cerrar llaves y válvulas como las de gas, energía eléctrica, vapor y otras.
Abrir puertas de emergencia
Concentrarse en los lugares predeterminados como de menor riesgo, ya sea dentro o fuera de las construcciones
Estos mismos conocimientos deben tratar de hacer cuando empiece a temblar, aunque no se escuche el sonido de la alerta sísmica

¿Cuándo se activa?
La alerta sísmica se activa automáticamente cuando las estaciones instaladas en la costa de Guerrero detectan el inicio de un sismo de gran magnitud y envían la señal.
También se activa cuando el equipo de alerta se opera manualmente para hacer un simulacro.
Como en todo desarrollo tecnológico, pueden ocurrir fallas que activen la alerta, aunque esta posibilidad es muy pequeña.

¿Cuándo no se activa?
La alerta sísmica NO se activa en los siguientes casos de temblores que se sienten en la Ciudad de México:
Sismos de pequeña magnitud, o Sismos con origen fuera de la costa de guerrero
La alerta también podría no activarse por una falla del equipo, aunque esta posibilidad es mínima.
La Republica Mexicana se Encuentra en una de las zonas sísmicas más activas del mundo.
El sistema de Alerta Sísmica consiste en un conjunto de estaciones instaladas en la costa de Guerrero, que detectan los movimientos sísmicos de gran magnitud y envían en forma automática una señal de radio para activar los sistemas de alerta.
Como la velocidad de las ondas de radio es mucho mayor que la de las ondas sísmicas, el aviso del temblor llega la Ciudad de México 50 segundos antes de que se empiece a sentir el sismo. (regresar)

Seguro de Daños (Cobertura de Terremoto)

Información General

Lo que debemos saber…
Los seguros de daños de propietario, de condominios y de arrendatarios en general incluyen las coberturas de incendio, robo, responsabilidad civil, rotura de cristales, etc.

Adicionalmente se pueden contratar coberturas para siniestros como huracán, terremoto, interrupción de negocio o pérdidas consecuenciales.

El costo potencial de un terremoto ha aumentado en varias partes del mundo, incluyendo México, hay que tener en cuenta que una catástrofe de este tipo puede provocar grandes pérdidas económicas en las empresas debido a que estas no puedan reiniciar sus actividades porque sus instalaciones tales como oficinas, tiendas, bodegas, fábricas o bien sus proveedores resulten con daños estructurales, pero ¿cómo nos preparamos para un evento de esta naturaleza? ¿Cuáles son las características del seguro de terremoto que se vende a las empresas?

Para tener cobertura en este tipo de catástrofes, se requiere contratar una póliza de “seguro de incendio con cobertura adicional de terremoto y/o erupción volcánica”, como mínimo.

Coberturas

Existen tres tipos de coberturas contra sismos: una que cubre los daños estructurales que surgen en un inmueble, otra que protege los artículos que se encuentren al interior del mismo (contenidos) y por último aquellas garantías que se relacionan con la pérdida de beneficios por el daño físico de los inmuebles.

Es indispensable proporcionar la siguiente información para obtener una cotización de cualquier aseguradora:
• Nombre del asegurado, dirección, giro del negocio.
• Nombre y domicilio correcto de cada ubicación que se desee asegurar.
• Es muy importante proporcionar los códigos postales de manera correcta, para poder detectar la concentración de valores o cúmulos por zonas sísmicas.
• Proporcionar los valores actuales de los bienes inmuebles que se deseen asegurar así como de sus contenidos, es imperativo que se adquiera el monto adecuado de aseguramiento
• Especificar tipo de construcción, antigüedad del edificio y número de niveles, en su caso puede ser necesaria una inspección del inmueble
• Información contable y financiera, si se desea adquirir la cobertura de seguro consecuencial

Costos
Las tasas del seguro de terremoto se determinan en forma distinta por cada compañía aseguradora y pueden varias mucho dependiendo de varios factores.
Generalmente, las casas más viejas valen más para asegurar contra terremoto. Las casas de madera tienen mejores tasas que las de ladrillo porque la madera tiende a resistir mejor las tensiones de un sismo.
Los elementos que más intervienen en las tasas para terremoto son: el tipo de casa, su edad, naturaleza del suelo y la proximidad a fallas geológicas conocidas.
Las áreas de cada zona de un país están calificadas de 1 a 5, según sea la posibilidad de un terremoto, cosa que se refleja en las tasas de terremoto.
Puesto que el seguro de terremoto es un tipo de cobertura catastrófica, la mayoría de las pólizas tiene un alto deducible y se aplica al valor de reemplazo de la estructura. Por ejemplo, si el costo de reconstruir su casa es de $100.000 después de un sismo, y su póliza tiene un 2% de deducible, usted será responsable de los primeros $2.000 de gastos.

Aspectos Geológicos
Los movimientos telúricos se originan por el desplazamiento de grandes secciones de la corteza terrestre conocidas como placas tectónicas. De acuerdo con los estudios geológicos realizados, existen seis placas tectónicas que dividen al continente americano: la Placa Norteamericana, que incluye a los Estados Unidos, Canadá y México; la Placa del Pacífico, que se extiende por el mismo océano e incluye la península de Baja California; la Placa de Cocos, que se inicia en las costas del sur de la República Mexicana y del oeste de América Central y termina en alta mar dentro del Océano Pacífico; la Placa del Caribe que, como su nombre lo indica, incluye el Mar del Caribe e islas aledañas, así como Centro América; y, finalmente, la Placa Sudamericana, que abarca los países del Sur del Continente

La Placa de Cocos, que es considerada por los expertos como de mayor densidad que la Placa Norteamericana, se está hundiendo constantemente, para quedar bajo ésta última, originando así lo que se llama la zona de subducción del sur del país. Este suave deslizamiento ha provocado la formación de largas cadenas de volcanes y fosas marinas que se extienden a pocos kilómetros de las costas mexicanas, así como los grandes terremotos que han afectado a la Ciudad de México. La incertidumbre asociada a este tipo de fenómenos se modela mediante funciones de probabilidad, haciendo énfasis en la sismicidad o peligro sísmico.

Aspectos Técnicos
Por su naturaleza catastrófica, el riesgo de terremoto requiere un tratamiento especial por parte del sector asegurador, ya que el efecto de un gran sismo en una región determinada, puede originar enormes pérdidas humanas y económicas.

Fenómeno del endurecimiento del mercado internacional de reaseguro, originado por la falta de capacidad para la colocación de riesgos Catastróficos, cuyas consecuencias se manifiestan en los altos costos de la cobertura de exceso de pérdida del reaseguro no proporcional.

Esta situación ocasionó que la tarifa que se utilizaba en el mercado asegurador mexicano desde 1989 para el seguro de terremoto resultara insuficiente, tanto para la protección de los bienes asegurados como para la constitución e incremento de reservas adecuadas, dejando parcialmente desprotegidos los riesgos de esta naturaleza.

Nueva tarifa 1998 elaborada con base en experiencia siniestral del Sector Asegurador Mexicano

Por sus características naturales y para efectos de seguro, el riesgo de terremoto puede ser tratado en forma aislada, como un ramo especial. Sin embargo, para efectos contables y administrativos, este seguro se vende como un endoso a la póliza del ramo de incendio.

Cabe señalar que el ramo de incendio, cuya autorización se permite mediante el Artículo 7 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, constituye en nuestro país uno de los siete ramos de la operación de daños.

En el siguiente cuadro se muestra la ubicación del seguro de terremoto dentro de la operación de daños.

Actualmente, el territorio nacional se divide en cuatro zonas sísmicas (A, B, C y D), que presentan diferentes niveles de exposición catastrófica en función de las características del suelo y subsuelo de cada región. Asimismo, el Distrito Federal se ha subdivido en cuatro microzonas (E, F, G y H) y el puerto de Acapulco en dos (I y J).

La zona A comprende los estados de Aguascalientes, Coahuila, Chihuahua, Durango, Nuevo León, Quintana Roo, San Luis Potosí, Tamaulipas, Yucatán y Zacatecas. Esta región presenta el más bajo nivel de peligro por terremoto, debido a la propia constitución del suelo firme de la zona.

En la zona B se encuentran los estados de Baja California, Campeche, Guanajuato, Hidalgo, Estado de México, Morelos, Nayarit, Puebla y Querétaro.

La zona C comprende los estados y ciertos municipios de Baja California, Guerrero, Jalisco, Michoacán, Oaxaca, Sonora y Veracruz.

La zona D comprende los estados de Colima y Chiapas, así como municipios de Guerrero, Jalisco, Michoacán y Oaxaca.

Para el Distrito Federal, se presenta un esbozo de la microzonificación sísmica, en donde la zona G es la de mayor peligro, ya que el movimiento telúrico es más fuerte en donde predominan terrenos blandos. En estos lugares, el subsuelo se comporta como una caja de resonancia ante la excitación producida por las ondas sísmicas con igual período de oscilación, amplificándose de 5 a 20 veces. Como puede observarse en la Gráfica 7, el Valle de México está dividido en las zonas sísmicas E, F, G norte-centro, G sur y H.

Para el puerto de Acapulco, se presentan a groso modo, las microzonas sísmicas correspondientes a las regiones de suelo firme zona I y suelo blando zona J. (regresar)

Información Estadística

Cifras de Sismos de 1985 a la fecha
Después del sismo de 1985 han ocurrido 40 sismos de magnitud 5 hasta 7.9; De esos 43 sismos, 32 no causaron pérdidas humanas o daños importantes y 11 si causaron daños importantes o pérdidas humanas. En el siguiente cuadro se muestra un resumen de los sismos más importantes de los últimos años considerando los de 1985.

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Pocos siniestros con montos considerables.